Khi nghĩ đến việc cần có bảo hiểm để bảo đảm tài chính an toàn cho người thân trong gia đình, anh chị hãy thử 4 phương pháp tính từ đơn giản đến phức tạp này theo 1 số lời khuyên của các chuyên gia tài chính trên thế giới trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
1. Tính theo chi phí thiết yếu
Cách này thường dùng vì dễ tính toán, tuy chưa tối ưu hẳn nhưng cũng phù hợp để đảm bảo cho cuộc sống duy trì ở mức tối thiểu. Cách tính là dùng chi phí thiết yếu hàng năm chia cho tỉ suất lợi nhuận ngân hàng, với ý nghĩa là nếu rủi ro xảy ra thì có 1 khoản đền bù gửi vào ngân hàng và người thân hàng năm rút lãi phục vụ cho nhu cầu thiết yếu. Ví dụ cùng thu nhập như người ở cách 1 là 1 tỷ/ năm, nếu dùng 50% cho chi phí thiết yếu thì số tiền bảo hiểm cần thiết là 500 triệu/0.08 (giả định lãi tiền gửi 8%) = 6,25 tỷ chính là số tiền bảo hiểm cần thiết.
2. Tính theo thu nhập năm
Trang web chuyên về tài chính
Investopedia khuyến nghị 1 cách đơn giản nhất đó là mỗi người lao động chính nên được bảo đảm ít nhất
10 năm thu nhập năm hiện tại. Ví dụ nếu thu nhập năm của anh chị hiện nay là 1 tỷ/ năm, hãy có hợp đồng bảo hiểm mệnh giá ít nhất 10 tỷ. Con số này không khó vì với giải pháp Món Quà Tương Lai của Manulife ở độ tuổi 30 (nam) & 35 (nữ) thì chỉ cần dành khoảng 100 triệu, tức là cũng chỉ 10% thu nhập năm là được bảo hiểm 10 tỷ. Nguồn:
https://www.investopedia.com/articles/pf/06/insureneeds.asp
3. Tính theo thu nhập năm và số năm làm việc kỳ vọng
Cũng theo Investopedia, giống cách 1 nhưng còn tối ưu hơn, đó là giá trị sức lao động ít nhất của người lao động chính nên được bảo đảm. Đó là phép nhân giữa thu nhập năm và số năm còn làm việc đến khi nghỉ hưu. Ví dụ người lao động chính đang ở độ tuổi 35, thu nhập 1 tỷ/ năm, dự kiến làm việc đến 60 tuổi thì mệnh giá bảo hiểm người ngày nên được ở mức (60-35) x 1 tỷ = 25 tỷ.
4. Tính theo nợ, tài sản hiện có, phần bù đắp thu nhập thiếu hụt….
Cách 4 này thực sự thú vị và cho anh chị cái nhìn rõ nét và thuyết phục về số tiền bảo hiểm chính xác.
- Tính toán tất cả các khoản nợ hiện có như nợ có giấy tờ, nợ không giấy tờ, nợ thẻ tín dụng
- Tính Quỹ dự phòng khẩn cấp = 3-6 tháng sinh hoạt phí
- Tính Quỹ học vấn cần chuẩn bị nếu không may mất đi người trụ cột
- Tính Quỹ chu toàn hậu sự không để lại bất cứ sự phiền hà nào cho người thân
- Tính số thu nhập còn lại của người còn sống
- Tính số tiền muốn được bù đắp nếu người lao động chính nào đó gặp rủi ro
- Tính số tiền còn thiếu hụt để bảo đảm dòng tiền như mong muốn trong tương lai
- Tính các khoản được chi trả nếu tử vong như chế độ từ công ty hay các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có.
- Tài sản sẽ thanh lý được để tạo dòng tiền vì có thể khi người lao động chính mất đi có 1 số tài sản giữ lại sẽ không còn nhiều giá trị vì người ở lại không biết đầu tư kinh doanh.
Ngoài ra để trọn vẹn hơn, các nhà hoạch định còn có thêm những yếu tố lạm phát để đảm bảo 1 kế hoạch tài chính thực sự đầy đủ.
Cho nên kế hoạch tài chính thực thụ là kế hoạch cần theo sát trong nhiều năm chứ không phải mua 1 lần rồi xong, bởi vì nhu cầu tài chính cũng thay đổi hàng năm khi rất nhiều sự kiện trong đời có thể xảy ra.
Nếu Quý anh chị muốn được tư vấn tính toán chính xác về tài chính cá nhân, chỉ cần 2h làm việc cho 2 buổi để được hoạch định và cố vấn chi tiết, Quý anh chị hãy đặt lịch với Huy nhé!
-------------------------------------
Về Huy Trần,
Gia nhập ngành bảo hiểm nhân thọ từ 11/2019, Huy đã làm việc và hỗ trợ hàng trăm thân chủ xây dựng Quỹ dự phòng, tiết kiệm và đầu tư.
Tôi cũng tự hào khi có 3 danh hiệu FC (cố vấn tài chính), MDRT (hiệp hội tư vấn viên thượng đẳng toàn cầu), MBA (nhà kiến tạo đội ngũ ưu tú) ngay trong năm đầu tiên làm việc trong ngành Life Insurance. Đặc biệt tôi cũng là 1 trong 500 thành viên MFAs trong số gần 60.000 đại lý tại Manulife (cập nhật tháng 11/2021). Thông tin về MFA ở đây. Tôi cũng là thành viên của cộng đồng cố vấn tài chính cá nhân. Chi tiết ở đây.
Với mong muốn giúp thân chủ hiểu rõ hơn những hợp đồng đang sở hữu và giúp các đại lý mới gia nhập ngành có thêm kiến thức, cách thức chia sẻ thông tin hợp đồng bảo hiểm, tôi đã lập ra website này để chia sẻ dựa trên những quan điểm, hiểu biết cá nhân và hi vọng đóng góp hữu ích cho Quý anh chị và cho ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển hơn.
Nếu cần một tư vấn viên chuyên nghiệp hoạch định tài chính cho Quý anh chị, đừng ngần ngại, hãy yêu cầu liên hệ, tôi sẽ liên hệ cho Quý anh chị sớm nhất có thể để hỗ trợ anh chị sở hữu những giải pháp bảo hiểm liên kết đầu tư hữu ích.
Thân ái,
Huy Trần MDRT
