Nhân tiện theo câu hỏi của 1 bạn nhà báo, tôi biên bài này để gửi cho bạn tham khảo cũng như chia sẻ quan điểm cá nhân giúp khách hàng có thêm kiến thức. Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị rất hay nếu như hiểu & tin, dưới đây là 5 lưu ý trọng khi tìm hiểu tham gia dòng sản phẩm này.
1. PHẢI HIỂU ĐÂY LÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ
Đây
là điều tôi thấy cần lưu ý nhất vì cứ gần như câu nói cửa miệng khi tôi nói đây là sản phẩm đầu tư với khách hàng là: ‘’Ôi chị không có nhu cầu đầu tư đâu, chị chỉ tham gia bảo hiểm thôi’’
Thực chất là DÙ KHÔNG CHỌN SẢN PHẨM LIÊN KẾT ĐƠN VỊ MÀ CHỌN SẢN PHẨM LIÊN KẾT CHUNG CÓ LÃI SUẤT ĐẢM BẢO THÌ CŨNG LÀ SẢN PHẨM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ, tức là tiền đóng phí bảo hiểm sau khi trừ phí sẽ được công ty bảo hiểm mang đi đầu tư, theo đó:
- Liên kết chung: Đầu tư phần lớn vào trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp được chính phủ bảo lãnh.
- Liên kết đơn vị: Có nhiều quỹ, có quỹ có cả trái phiếu nhưng phần lớn nên chọn đầu tư vào cổ phiếu để có tỷ suất lợi nhuận tốt hơn.
Nghĩa là VIỆC ĐẦU TƯ LÀ BẮT BUỘC chứ không phải là không có nhu cầu đầu tư, nhưng cần hiểu bản chất đây vẫn là sản phẩm bảo hiểm, nhưng việc vận hành đồng tiền phí đóng của khách hàng là đầu tư nên phải gọi là sản phẩm liên kết đầu tư.
2. PHẢI HIỂU KHÔNG ĐẢM BẢO LÃI
Như lưu ý 1, hầu như các Quỹ liên kết đơn vị được chọn lựa khi ký hợp đồng bảo hiểm là CÓ TỈ LỆ CỔ PHIẾU NHẤT ĐỊNH.
Cổ phiếu THÌ KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO LÃI, KHÔNG ĐẢM BẢO HOÀN LẠI TIỀN GỐC nên khách hàng cần hiểu tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị là không đảm bảo lãi suất, CÓ RỦI RO THÌ CHỊU, NHƯNG CÓ LỢI NHUẬN TỐT LẠI ĐƯỢC NHẬN. Nên quan trọng nhất là khẩu vị chấp nhận rủi ro và niềm tin của khách hàng với cty bảo hiểm, với tư vấn viên tư vấn lớn đến đâu thì hãy làm rõ điểm này cùng với tư vấn viên.
3. HIỂU TÀI KHOẢN HỢP ĐỒNG THỰC SỰ NẮM GIỮ KHÔNG PHẢI LÀ TIỀN
Mà là số lượng đơn vị Quỹ.
Tức là sau khi tiền phí đóng bảo hiểm chuyển vào công ty bảo hiểm, số tiền còn lại sau khi trừ phí ban đầu (thường trừ trong vòng 3-5 năm đầu), lúc này số tiền còn lại bắt đầu được phân bổ vào Quỹ đã lựa chọn theo khẩu vị chấp nhận rủi ro (ví dụ chấp nhận rủi ro cao thì Quỹ có nhiều tỉ lệ cổ phiếu, chấp nhận rủi ro thấp thì ít cổ phiếu, nhiều trái phiếu) và quy đổi ra số lượng đơn vị Quỹ.
Ví dụ KH A tham gia bảo hiểm nhân thọ 20 triệu, năm đầu tiên trừ phí ban đầu 80%, còn lại là 4 triệu phân bổ Quỹ lựa chọn là Tăng trưởng, Quỹ này thời điểm đó có giá là 20.000đ/ đơn vị, lúc này tài khoản hợp đồng đầu năm hợp đồng là 4 triệu/20.000đ = 200 đơn vị Quỹ tăng trưởng. Tháng đầu tiên của năm hợp đồng sẽ căn cứ vào phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro để bán Quỹ đó đi để trừ dần. Ví dụ tháng đó, phí quản lý hợp đồng là 40.000đ thì bán đi 2 đơn vị Quỹ, phí bảo hiểm rủi ro là 200.000đ thì bán đi 10 đơn vị Quỹ, lúc đó xem tài khoản hợp đồng thì số tiền 4 triệu đã thay đổi vì số lượng đơn vị Quỹ thay đổi và giá Quỹ cũng thay đổi.
Điều này nếu khách hàng không hiểu thì có thể bị sốc ngang vì năm đầu thì có thể 4 triệu nhưng cuối năm chỉ còn vài trăm ngàn vì Quỹ đang được bán dần để trừ phí hàng tháng. Nhưng KH ko cần lo lắng vì những năm tiếp theo tài khoản sẽ tăng lên nhanh hơn do phí ban đầu giảm đi nhiều thì phần còn lại mang đi đầu tư cũng sẽ tăng lên và khiến cho giá trị tài khoản tăng lên nếu như giá trị đơn vị Quỹ cũng đi ngang hoặc tăng.
4. HIỂU RẰNG ĐƯỢC ĐÓNG PHÍ LINH HOẠT SAU 1 SỐ NĂM BẮT BUỘC
Với nguyên tắc cứ Giá trị tài khoản hợp đồng >0 thì hợp đồng sẽ có hiệu lực (chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra) thì sau 1 số năm bắt buộc đóng phí – thường là 3-5 năm tùy từng công ty, khách hàng sẽ được linh hoạt đóng phí trong những năm sau đó.
Linh hoạt là gì: Là CÓ THỂ ĐÓNG ÍT HƠN, ĐÓNG NHIỀU HƠN HAY TẠM NGƯNG SỐ PHÍ ĐÓNG DỰ KIẾN HÀNG NĂM. Khi đó hợp đồng vẫn có hiệu lực nếu như số lượng đơn vị Quỹ trong tài khoản hợp đồng khi bán đi để trừ các khoản phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro vẫn còn lớn hơn 0.
Đây là điểm tưởng chừng như đơn giản nhưng với kinh nghiệm hơn 5 năm làm việc với hàng ngàn KH của tôi, tôi vẫn thấy KH rất dễ quên! Cứ 1 vài năm sau KH lại hỏi “Chị phải đóng phí đến năm bao nhiêu ấy nhỉ?”
Tuy nhiên cần lưu ý rằng thường với 1 số công ty, NẾU ĐÓNG PHÍ ĐỀU ĐẶN THÌ KH SẼ CÓ THÊM THƯỞNG DUY TRÌ, do vậy nếu muốn tối đa hóa giá trị tài khoản hợp đồng thì nên xem điều khoản thưởng & đóng phí đều đặn ít nhất đến mốc thưởng cuối cùng để nhận được đủ các khoản thưởng.
5. ĐẦU TƯ AN TOÀN ĐƯỢC ĐẶT LÊN HÀNG ĐẦU
Khi khách hàng không tham gia đầu tư chứng khoán với vai trò cá nhân tự doanh nên mỗi lần nghe thấy thị trường giảm điểm, ‘’đỏ lửa’’ lại thấy lo lắng về đầu tư, tuy nhiên thực tế khi đầu tư, các công ty Quản lý Quỹ liên kết đơn vị thường có DANH MỤC ĐẦU TƯ RẤT AN TOÀN.
Với việc phân bổ vào nhiều mã ngành cơ bản như ngân hàng (BID,VCB…), bán lẻ (MWG…), tiêu dùng (MSN…), công nghệ (FPT…), thực phẩm đồ uống (VNM, SAB…) và mã lớn nhất tỉ trọng cũng thường chỉ 5-7% trong danh mục thì tỷ suất đầu tư của các công ty Quản lý Quỹ này thường lớn hơn tỷ suất lợi nhuận chung của VN-index. Đơn cử như năm 2021 khi chứng khoán đạt đỉnh, VN-index tăng khoảng 37% trong năm thì có công ty Quản lý Quỹ có tỷ suất lợi nhuận khoảng 47%. Hay chính năm 2024 vừa mới qua đi khoảng 1 tuần, VN-index chỉ tăng điểm khoảng hơn 10% thì rất nhiều Công ty quản lý Quỹ đạt tỷ suất đầu tư hơn 20%.
Các công ty Quản lý Quỹ CÓ ĐỘI NGŨ PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ VÀ QUYẾT ĐỊNH KHÔNG DỰA VÀO CẢM XÚC NHIỀU NHƯ CÁ NHÂN TỰ DOANH nên có thể yên tâm việc đầu tư có kỷ luật & luôn mang lại hiệu suất tốt cho những KH tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư ủy thác cho họ. Hãy xem bảng giá Quỹ từ khi thành lập và hiện nay để thấy được tỷ suất đầu tư trung bình của các Quỹ. Dù thị trường có lên, xuống thì mỗi năm KH đóng phí tái tục sẽ bình quân giá Quỹ.
Tôi cũng đã có những file tính toán rằng dù thị trường có giảm đều đặn vài chục % hàng năm nhưng nếu KH cứ đóng phí đều đặn thì hợp đồng luôn luôn có hiệu lực nên KH có thể an tâm về các quyền lợi của hợp đồng vẫn được duy trì mà không cần quan tâm đến thị trường đầu tư, đã ủy thác thì cứ kệ công ty quản lý Quỹ họ làm việc của họ thôi!
Hi vọng 5 lưu ý trên sẽ giúp anh chị tìm hiểu tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị có thể yên tâm, nếu cần biết thêm thông tin & được tư vấn cụ thể về 1 giải pháp, hãy liên hệ tôi ngay hoặc đọc thêm về 1 giải pháp liên kết đơn vị rất hay
ở đây
M: 09 8118 8866
Email: huytranibo@gmail.com
--------------------------------------------
Về Huy Trần,
Gia nhập ngành bảo hiểm nhân thọ từ 11/2019, Huy đã làm việc và hỗ trợ hàng trăm thân chủ xây dựng Quỹ dự phòng, tiết kiệm và đầu tư.
Tôi cũng tự hào khi có 3 danh hiệu FC (cố vấn tài chính), MDRT (hiệp hội tư vấn viên thượng đẳng toàn cầu), MBA (nhà kiến tạo đội ngũ ưu tú) ngay trong năm đầu tiên làm việc trong ngành Life Insurance. Đặc biệt tôi cũng là 1 trong 500 thành viên MFAs trong số gần 60.000 đại lý tại Manulife (cập nhật tháng 11/2021). Thông tin về MFA ở đây. Anh cũng là thành viên của cộng đồng cố vấn tài chính cá nhân. Chi tiết ở đây.
Với mong muốn giúp thân chủ hiểu rõ hơn những hợp đồng đang sở hữu và giúp các đại lý mới gia nhập ngành có thêm kiến thức, cách thức chia sẻ thông tin hợp đồng bảo hiểm, tôi đã lập ra website này để chia sẻ dựa trên những quan điểm, hiểu biết cá nhân và hi vọng đóng góp hữu ích cho Quý anh chị và cho ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển hơn.
Nếu cần một tư vấn viên chuyên nghiệp hoạch định tài chính cho Quý anh chị, đừng ngần ngại, hãy yêu cầu liên hệ, tôi sẽ liên hệ cho Quý anh chị sớm nhất có thể để hỗ trợ anh chị sở hữu những giải pháp bảo hiểm liên kết đầu tư hữu ích.
Thân ái,
Huy Trần MDRT
