Cốt lõi bảo hiểm nhân thọ, mối tương quan giữa phí đóng, số tiền bảo hiểm và giá trị tài khoản hợp đồng
June 25, 20225 phút đọc
Thưa anh chị,
Bài viết này hơi kỹ thuật 1 chút và hình có thể hơi rối nhưng anh chị hãy cố gắng xem hình và đọc để hiểu bản chất của bảo hiểm nhân thọ. Huy khuyến nghị anh chị nên tải ảnh về và vừa xem ảnh vừa đọc nội dung để hiểu dễ hơn.
Khi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, đóng phí hàng năm (đường số 1 màu vàng) thì tiền của khách hàng sẽ được phục vụ 2 nhu cầu chính đó là bảo vệ và tích lũy.
Với bảo vệ thì ngoài quyền lợi chính là bảo hiểm tử vong (mô phỏng bằng đường số 3 màu đỏ) thì còn có 1 số quyền lợi bổ trợ khác đi kèm tùy vào nhu cầu của khách hàng. Trong trường hợp này Huy đang giả định chỉ có sản phẩm chính là tử vong (đôi khi khách hàng cũng tham gia đúng gói như vậy khi đã đủ sản phẩm bổ trợ, thẻ sức khỏe và chỉ có nhu cầu gia tăng bảo hiểm giá trị sinh mạng).
Chúng ta có thể thấy 1 khoảng cách rất xa giữa số tiền bảo hiểm (3) và số phí đóng hàng năm (1). Đó chính là giá trị cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ. Nhiều người cùng tham gia đóng góp 1 số tiền nhỏ, nhưng tỉ lệ rủi ro tử vong thấp (quan trọng là không biết rơi vào ai) nên số tiền chi trả cho người không may tử vong số tiền bảo hiểm rất lớn, có thể đến 100 lần so với phí đóng hàng năm ví dụ như ILP 2021 Món Quà Tương Lai Manulife dành cho nam giới khoảng 30 tuổi, phí đóng 20 triệu/ năm, nếu rủi ro tử vong thì đền bù ngay 2 tỷ đồng (gấp 100 lần số phí đóng).
Đường số 4 màu trắng là Giá trị tài khoản/ giá trị hoàn lại, đây chính là phần tích lũy trong bảo hiểm nhân thọ (tùy vào sản phẩm truyền thống hay liên kết đầu tư được vận hành khác nhau). Chúng ta sẽ thấy ở năm 0, giá trị tài khoản có thể là 0, 1 số sản phẩm có 1 chút nhưng cực thấp, coi như = 0. Ở năm thứ 3 thì có 1 chút nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với số phí đóng hàng năm. Nếu với sản phẩm ILP và chỉ tham gia quyền lợi sản phẩm chính thì có thể thấy năm thứ 10 giá trị tài khoản (4) giao thoa với tổng số phí đóng (đường màu xanh xa trời số 2). Nghĩa là đây là điểm ‘’hòa vốn’’ so với số tiền đóng phí trong 10 năm.
Càng để lâu thì giá trị tài khoản (4) càng có xu hướng tăng (lịch sử đầu tư đã chứng minh) và giả sử xem ở năm thứ 20 thì giá trị tài khoản (4) đã cao hơn so với tổng số phí đóng 20 năm (2). Thực tế với minh họa thấp hơn so với thực tế 13.5 năm qua, sau 20 năm giá trị tài khoản có thể gần gấp đôi so với tổng số phí đóng đối với giải pháp chỉ có sản phẩm chính.
Tiếp tục cứ để như vậy thì giá trị tài khoản (4) còn vượt qua được số tiền bảo hiểm (3), và theo như các sản phẩm liên kết đầu tư cơ bản, khi rủi ro tử vong, gia đình khách hàng sẽ nhận được số lớn hơn giữa giá trị tài khoản (4) hoặc số tiền bảo hiểm (3).
Như vậy tổng kết qua sơ đồ chúng ta có thể thấy 1 số kết luận:
Tiền đóng phí có 2 mục đích bảo vệ và tích lũy, ưu tiên bảo vệ thì chấp nhận giá trị tài khoản không tốt như ngược lại là ưu tiên tích lũy hơn.
Chỉ 1 số tiền nhỏ đóng phí hàng năm, ngay lập tức được bảo hiểm mệnh giá sinh mạng rất lớn (có thể đến 100+ lần)
Đừng bao giờ nghĩ chấm dứt hợp đồng sớm vì tiền nhận về rất ít, gần như mất.
Nếu quan tâm đến điểm hòa vốn so với tổng số phí đóng, hãy chấp nhận chỉ có quyền lợi tử vong và khoảng 10 năm.
Đến năm 20, giá trị tài khoản có thể vượt khá xa tổng số phí đóng 20 năm
Càng để lâu (sau 20 năm) giá trị tài khoản càng tăng và có thể vượt số tiền bảo hiểm – con số giá trị và ý nghĩa cho cuộc sống của những người thân khi rủi ro xảy ra cao nhất với người trụ cột.
Mô phỏng bằng hình vẽ có thể khoảng cách sai khác với số chênh lệch theo ý Huy muốn nói nhưng về ý tổng quan là như vậy anh chị nhé!
Video mô tả để anh chị dễ hiểu hơn:
Hi vọng bài viết này hữu ích để anh chị hiểu căn bản về bảo hiểm nhân thọ.
Để hiểu rõ hơn anh chị chỉ cần dành 2h làm việc cho 2 buổi để được hoạch định và cố vấn chi tiết, Quý anh chị hãy đặt lịch với Huy nhé!
-------------------------------------
Về Huy Trần,
Gia nhập ngành bảo hiểm nhân thọ từ 11/2019, Huy đã làm việc vàhỗ trợ hàng trăm thân chủxây dựng Quỹ dự phòng, tiết kiệm và đầu tư.
Tôi cũng tự hào khi có 3 danh hiệuFC(cố vấn tài chính),MDRT(hiệp hội tư vấn viên thượng đẳng toàn cầu),MBA(nhà kiến tạo đội ngũ ưu tú) ngay trong năm đầu tiên làm việc trong ngành Life Insurance. Đặc biệt tôi cũng là 1 trong 500 thành viênMFAs trong số gần 60.000 đại lý tại Manulife (cập nhật tháng 11/2021). Thông tin về MFAở đây.
Với mong muốn giúp thân chủ hiểu rõ hơn những hợp đồng đang sở hữu và giúp các đại lý mới gia nhập ngành có thêm kiến thức, cách thức chia sẻ thông tin hợp đồng bảo hiểm, tôi đã lập ra website này để chia sẻ dựa trên nhữngquan điểm, hiểu biết cá nhânvà hi vọng đóng góp hữu ích cho Quý anh chị và cho ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển hơn.
Nếu cần một tư vấn viên chuyên nghiệp hoạch định tài chính cho Quý anh chị, đừng ngần ngại, hãy yêu cầu liên hệ, tôi sẽ liên hệ cho Quý anh chị sớm nhất có thể để hỗ trợ anh chị sở hữu những giải pháp bảo hiểm liên kết đầu tư hữu ích.
Thân ái,
Huy Trần MDRT
Ý Kiến Của anh chị
Ý kiến bình luận sẽ được kiểm duyệt trước khi đăng
