Quy trình hoạch định tài chính và tư vấn bảo hiểm nhân thọ của tôi

Trong buổi làm việc đầu tiên (thường trong vòng 60 phút) bao gồm 3 bước thì bước 1 tôi cùng thân chủ làm rõ nhu cầu tài chính của họ. Bởi vì chúng ta đang sống rất nhanh mà ít khi dừng lại để cảm nhận hiện tại mình đang cảm thấy mục tiêu tài chính gì cần phải thực hiện. ‘’Thời gian khác tiền bạc ở chỗ là chúng ta có thể biết chính xác số tiền đang có nhưng không thể biết còn lại bao nhiêu thời gian.’’ Bởi thế cho nên hãy nhìn lại thứ tự ưu tiên về mục tiêu tài chính để hiện thực hóa. Có người quan tâm đến Quỹ học đại học cho con cái nhưng có người lại quan tâm đến Quỹ hưu trí…Nhu cầu tài chính của mỗi người khác nhau nên cần phải cá nhân hóa buổi làm việc này.

Chúng tôi sẽ hoạch định tài chính chi tiêu, thu nhập của gia đình vì có những khoản chi tiêu quá lớn không cần thiết hoặc cách xếp thứ tự ưu tiên của thân chủ cũng nhầm lẫn. Ví dụ ‘’ăn nhậu với bạn bè’’ lại xếp vào chi phí thiết yếu. Không phải như vậy, khi con cái không được đủ tiền đi học, cha mẹ già chưa được phụng dưỡng thì nên dừng hết mọi việc ăn nhậu…Đại loại như vậy. Hay có những khoản chi chưa bao giờ liệt kê ra nên thu nhập thấy có số có má nhưng cứ hết tháng lại không thấy dư tiền, thì ở bước này chúng tôi sẽ đi rất chi tiết để có bức tranh tổng quan về tình hình tài chính hiện tại để tìm ra SỐ DƯ KHẢ DỤNG và quyết định dành bao nhiêu tiền từ số dư khả dụng đó cho mục tiêu ưu tiên đã tìm thấy ở bước 1.

Ở bước này, con đường đến với mục tiêu sẽ được nhìn thấy sáng rõ với những tính toán chi tiết với các công thức toán học, biểu mẫu. Tất nhiên việc này đã có những cố vấn tài chính như chúng tôi làm, tôi thường có cách thức triển khai chi tiết từ 1 công thức toán học phức tạp thành 1 bảng excel đơn giản để thân chủ của mình hiểu tường tận tại sao lại có con số đó. Kết quả của bước làm việc này sẽ ra được số tiền cần phải tích lũy/ tiết kiệm/ đầu tư đều đặn để đạt được mục tiêu tài chính đã xác định và tôi cũng sẽ cho thân chủ biết có những cách thức khác nhau trên thị trường để khách hàng có thể cân nhắc đầu tư vào đâu. Và nếu chọn lựa đầu tư Quỹ mở hay bảo hiểm liên kết đơn vị (bảo hiểm đầu tư không có lãi suất đảm bảo) hay bảo hiểm liên kết chung (bảo hiểm đầu tư có lãi suất đảm bảo) thì đây đúng là chuyên môn của tôi và chúng tôi sẽ đi tiếp bước 4. Nếu thân chủ chọn hình thức đầu tư khác thì tôi sẽ kết nối đến những cố vấn tài chính trong lĩnh vực đó với chuyên môn tốt hơn mình để làm việc. Vì mục đích tối thượng là thân chủ của mình có được điều mình mong muốn. Giả sử thân chủ của tôi vẫn chọn bảo hiểm liên kết đầu tư thì chúng tôi sẽ đến bước 4.

Anh Nam, 25 tuổi, mong muốn nghỉ hưu từ năm 60 tuổi với mức nghỉ hưu trong 20 năm theo thời giá hiện nay là 120 triệu/ năm. Giả định lạm phát 4%, công cụ tiết kiệm/ đầu tư đạt tỉ suất lợi nhuận trung bình 10%/ năm. Tính số tiền anh phải có kế hoạch tiết kiệm/đầu tư đều đặn hàng năm từ bây giờ.
Tỷ suất lợi nhuận mỗi năm	10%
Lạm phát trung bình mỗi năm	4%
Mức sống mong muốn khi nghỉ hưu theo thời giá hiện nay (VND)	120,000,000
THIẾT LẬP MỤC TIÊU
Tuổi hiện tại	25
Tuổi nghỉ hưu	60
Thời gian tiết kiệm (năm)	35
Thời gian nghỉ hưu (năm)	20
Số tiền cần cho năm nghỉ hưu đầu tiên theo lạm phát 4%/ năm	473,530,679
Giá trị số tiền cần có lúc nghỉ hưu cho 20 năm	5,321,723,292
KHOẢN THIẾU HỤT & KHOẢN CẦN TIẾT KIỆM
Khoản cần tiết kiệm thêm mỗi năm đều đặn từ hôm nay để đảm bảo cuộc sống hưu trí như đã dự định (VND)	17,850,536

Trước khi đến bước này trong thời gian chờ (thường tôi xin phép thân chủ 1-2 ngày làm việc sau buổi làm việc đầu tiên với 3 bước 1,2,3) thì tôi sẽ gửi bài viết cho thân chủ của mình đọc tìm hiểu về NHỮNG QUYỀN LỢI NÊN CÓ TRONG MỖI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (link bài viết ở đây) để khi buổi làm việc kế tiếp thi tôi nói về các Quyền lợi trong giải pháp thì thân chủ của mình hiểu rất nhanh.

Khi đưa ra giải pháp tôi thường tư vấn số tiền dành cho bảo hiểm nằm trong mức 10-15% thu nhập năm. Ví dụ thu nhập 300 triệu/ năm thì phần phí bảo hiểm thường là 30 triệu đến 45 triệu. Và dù thân chủ có tiết kiệm tốt nếu đóng mức phí như vậy hàng năm vẫn dư nhiều thì tôi cũng không khuyến nghị tham gia gói nhiều hơn mà phần tiền đó có thể dành cho việc topup – đầu tư thêm vào giải pháp này (không bị trừ phí bảo hiểm) hoặc Quỹ mở hoặc có thể Quỹ đầu tư khác đúng khẩu vị của thân chủ.

An chị có thể tham khảo bài viết so sánh Quỹ mở và Đóng thêm trong bảo hiểm liên kết đầu tư ở đây.

Sau khi tổng quan 2,3 giải pháp với những ý chính để thân chủ lựa chọn phương án tối ưu đối với họ bởi vì phương án tốt nhất là phương án phù hợp nhất, lúc này chúng tôi sẽ cùng nhau đi từng trang của bảng minh họa vì bảng minh họa mới là căn cứ và thông tin chính xác nhất của mỗi bản đề xuất hợp đồng. Ở đó tôi sẽ giải thích các khoản phí thân chủ phải chi trả cũng như những quyền lợi kèm theo. Rõ ràng rồi, quyền lợi phải đi kèm với nghĩa vụ vì bảo hiểm cũng là ngành nghề kinh doanh phải có chi phí. Nhưng đặc biệt ở chỗ là chỉ cần 1 khoản phí nhỏ nhưng thân chủ sẽ có sự an tâm lớn.

Sau khi đảm bảo thân chủ hiểu về bảng minh họa, tôi sẽ tiếp tục đến với phần điều khoản sản phẩm và đặc biệt nhất đó là điều khoản loại trừ - những thứ sẽ KHÔNG ĐƯỢC CHI TRẢ. Có câu nói ‘’Hãy rõ ràng lúc nhóm củi để không đánh nhau khi chia cơm’’. Ý nói là mọi thứ nên được minh bạch trước khi giao kết, đó cũng là sự chính trực của những tư vấn viên chuyên nghiệp. Thực chất thì những điều khoản loại trừ này cũng rất bình thường vì bảo hiểm là chi trả cho những rủi ro bất ngờ và cần thiết phải nằm viện điều trị, bởi vì vẫn tồn tại trong xã hội là những người sẵn sàng tìm cách trục lợi bảo hiểm nên điều khoản càng chặt chẽ thì càng tạo nên sự công bằng cho những khách hàng khác. Chắc anh chị cũng đồng ý với điều này?

Ngoài ra tôi cũng có video hướng dẫn đọc hiểu bảng minh họa để bất cứ khi nào thân chủ rảnh đều có thể xem lại cho dễ hiểu:

Không phải ai cũng được bảo hiểm toàn diện. Đó là nội dung chính mà tôi thảo luận với thân chủ. Bởi vì một lần nữa, công ty bảo hiểm cùng là kinh doanh, mua việc trả tiền khi rủi ro cho khách hàng và khách hàng cần có vật tín chấp đủ tốt – SỨC KHỎE. Sẽ có những người được cấp hợp đồng ngay, có những người bị loại trừ, có người bị tăng phí hay có thể bị hoãn cấp…là do tình trạng sức khỏe của mỗi người khác nhau ((link bài viết tham khảo ở đây). Hiểu được điều này thân chủ sẽ cảm thấy nhẹ nhàng, hoan hỉ đón nhận vì đó là quy định chung của ngành bảo hiểm. Đó cũng là lý do tại sao khi trẻ khỏe, đó là chính lúc nên tham gia bảo hiểm tốt nhất.

Khi ký hợp đồng thì việc phỏng vấn các câu hỏi sức khỏe này là vô cùng quan trọng. Nhiều người chủ quan (cả đại lý và khách hàng) chỉ chốt một từ: Sức khỏe tốt và kê khai nhanh chóng, nhưng không phải như vậy. Sẽ cần đi lần lượt hơn 10 câu hỏi sức khỏe và đặc biệt tôi luôn nhấn mạnh phải kê khai trung thực vì đó là quyền lợi của thân chủ, kê khai trung thực và từng bước thẩm định, hợp đồng được cấp kết quả ra sao thì cũng ăn ngon ngủ yên chứ không phải kê khai qua loa để hợp đồng được cấp mà lúc nào trong lòng cũng ngay ngáy là không biết sau này nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm thì sao? Việc này có thể khiến thân chủ và đại lý mệt hơn vì sẽ phải đi khám rồi đại lý 5 lần 7 lượt chạy đến ký giấy tờ nhưng như vậy mới thực sự là cung cách làm việc chuẩn. Đó cũng là lý do tôi thường nói tư vấn bảo hiểm có tâm thì ban ngày có thể vất vả chạy đi chạy lại rất nhiều nhưng tối về họ ngủ rất ngon vì tâm họ không phải áy náy điều gì nữa.

Nếu ai đã làm bước 5 kỹ về điều khoản loại trừ thì thực sự bước này rất đơn giản, gần như đây là 1 buổi café vui vẻ nói chuyện cùng thân chủ vì mọi điều quan trọng là điều khoản loại trừ đã được làm rõ và trong thời gian chờ đợi hợp đồng được in ra thì thân chủ cũng đã nhận được bản hợp đồng scan dạng file pdf trước đó để đọc lại các thông tin. Buổi này tôi cũng nhấn mạnh thân chủ có 21 ngày cân nhắc quyết định của mình về việc tham gia bảo hiểm. Ngoài ra hiện nay với công nghệ online tiện lợi, tôi có thể hỗ trợ thân chủ đăng nhập hợp đồng điện tử, quản lý tài khoản…qua Zoom/Google Meet để tiết kiệm thời gian và cũng trực quan dễ hiểu cho thân chủ của mình.

Số ít đại lý làm việc này vì có nhiều đại lý chưa đến năm thứ 2 đã nghỉ việc . Tôi thì luôn có tuần lễ nhắc lại quyền lợi cho thân chủ vì theo thời gian có thể thân chủ sẽ quên mất các quyền lợi, tôi thường liệt kê lại ngắn gọn các quyền lợi bằng file excel và cắt dạng ảnh, có thể ghi tin nhắn thoại để gửi cho thân chủ…miễn là cách nào thân chủ cảm thấy dễ tiếp nhận thông tin. Và bởi vì hoạch định tài chính là việc nên làm hàng năm khi mà nhu cầu tài chính thay đổi, thu nhập thay đổi nên bước làm việc này thực sự rất quan trọng để có thể đồng hành cùng thân chủ đạt được mục tiêu tài chính như đã xác định ở bước 1.

Đây là 1 cuộc hành trình xuyên suốt mà ở đó người đại lý sẽ đồng hành cùng thân chủ trong thời gian dài để đến khi nhìn lại Ồ MỤC TIÊU TÀI CHÍNH ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC, đó chính là niềm vui của thân chủ khi mái tóc hoa râm

Hi vọng các thân chủ trong tương lai sẽ đủ kiên nhẫn dành thời gian làm việc bài bản với quy trình như trên cùng Huy bởi vì việc hoạch định tài chính là vô cùng cần thiết, chúng ta làm ra tiền thì cũng nên có cố vấn về việc giữ tiền và đầu tư tiền hiệu quả, phải không anh chị?