Gần đây, một nhà báo chuyên về lĩnh vực bảo hiểm đã hỏi tôi về quan điểm trước khả năng Bộ Tài chính sẽ định hướng các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tập trung hơn vào sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (UL). Khi các công ty bảo hiểm đồng loạt ra mắt sản phẩm mới, tôi tin rằng nếu một sản phẩm bảo hiểm liên kết chung đủ tốt, nó sẽ mang lại trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng và góp phần phát triển bền vững cho ngành bảo hiểm.
Với kinh nghiệm tư vấn và bán nhiều hợp đồng UL, tôi muốn chia sẻ góc nhìn của mình không chỉ từ vai trò tư vấn viên mà còn từ góc độ khách hàng và người mong muốn ngành bảo hiểm phát triển mạnh mẽ hơn. Một sản phẩm bảo hiểm liên kết chung lý tưởng trong tương lai nên có những đặc điểm sau:
1. Linh hoạt về hệ số bảo vệ với mức tối đa cao ngang liên kết đơn vị
Khách hàng tham gia bảo hiểm thường thuộc hai nhóm chính: nhóm quan tâm đến mệnh giá bảo hiểm cao và nhóm muốn tối đa hóa giá trị tài khoản tích lũy. Tuy nhiên, không phải ai cũng có khẩu vị rủi ro cao để tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị. Vì vậy, nếu UL cho phép khách hàng tùy chọn mức bảo vệ từ thấp đến cao với cùng một mức phí, sản phẩm sẽ trở nên linh hoạt hơn và hấp dẫn hơn.
Ví dụ: Một khách hàng nam 30 tuổi đóng 10 triệu phí/năm có thể chọn:
- Mệnh giá bảo vệ 300 triệu (hệ số 30)
- Hoặc 1 tỷ - 1,1 tỷ (hệ số 100 - 110)
Nếu các công ty bảo hiểm tính toán kỹ về tỷ lệ rủi ro và nâng hệ số bảo vệ lên ngang bảo hiểm liên kết đơn vị, điều này sẽ mang lại lợi ích lớn cho cả khách hàng và tư vấn viên.
2. Cải thiện lãi suất cam kết
Mặt bằng chung hiện nay, các DNBH thường cam kết:
- 4-5% trong 3-5 năm đầu
- 2-3% trong 5 năm tiếp theo
- Chỉ còn 0,5-2% từ năm thứ 11 trở đi
Dù khách hàng thực tế có thể nhận lãi suất cao hơn mức cam kết, nhưng nhiều khách hàng thận trọng vẫn quan tâm đến giá trị tài khoản ở mức cam kết. Nếu mức cam kết được cải thiện, niềm tin của khách hàng và tư vấn viên sẽ cao hơn, giúp quá trình tư vấn dễ dàng hơn và khách hàng yên tâm hơn khi tham gia hợp đồng dài hạn.
3. Tăng thưởng duy trì hợp đồng định kỳ & đặc biệt
Việc thưởng cao hơn cho khách hàng đóng phí đều đặn sẽ tạo lợi ích cho cả ba bên:
- Khách hàng: Có động lực tích lũy lâu dài, giá trị tài khoản tăng trưởng tốt.
- Công ty bảo hiểm: Cải thiện dòng tiền và lợi nhuận kinh doanh.
- Tư vấn viên: Nhận thêm hoa hồng từ phí tái tục, giúp duy trì công việc bền vững.
Một số khách hàng có thể tận dụng tính linh hoạt của UL để không đóng phí đều đặn mà vẫn giữ hợp đồng. Nhưng nếu họ được nhận thêm mức thưởng hấp dẫn khi duy trì đóng phí, điều này sẽ khuyến khích họ ưu tiên đóng đều, tạo lợi ích chung cho toàn bộ hệ sinh thái bảo hiểm.
4. Nâng cao hiệu quả đầu tư
Phần lớn tài sản trong quỹ liên kết chung được đầu tư vào:
- Trái phiếu Chính phủ
- Trái phiếu doanh nghiệp (ngân hàng, bất động sản)
- Tiền gửi có kỳ hạn
Nếu các công ty bảo hiểm tối ưu danh mục đầu tư để đạt lợi suất tốt hơn mà vẫn kiểm soát rủi ro, khách hàng sẽ được hưởng lợi với mức lãi thực tế cao hơn. Khi khách hàng thấy mức sinh lời tốt, tư vấn viên cũng sẽ tự tin hơn khi tư vấn, từ đó tạo ra một vòng xoáy tích cực giúp UL trở thành một lựa chọn đầu tư hấp dẫn hơn.
5. Giảm bớt các loại phí
Một số khoản phí phổ biến bao gồm:
- Phí ban đầu (thường rất cao trong 5 năm đầu)
- Phí quản lý hợp đồng
- Phí rút tiền
- Phí bảo hiểm rủi ro (thay đổi theo tuổi)
Nếu các công ty bảo hiểm giảm bớt hoặc tối ưu hóa các loại phí này, khách hàng sẽ có trải nghiệm tốt hơn. Đồng thời, việc công khai minh bạch cách tính phí và mức lãi suất theo cách dễ hiểu sẽ giúp khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi tham gia.
Bảo hiểm liên kết chung có tiềm năng trở thành sản phẩm chủ lực của thị trường nếu được thiết kế tốt hơn. Bằng cách tối ưu hóa tính linh hoạt, lãi suất cam kết, thưởng duy trì, hiệu suất đầu tư và cơ cấu phí, các công ty bảo hiểm có thể tạo ra những sản phẩm thực sự hấp dẫn và bền vững.
Tôi hy vọng rằng những chia sẻ này sẽ giúp các doanh nghiệp bảo hiểm có thêm góc nhìn để phát triển các sản phẩm UL tốt hơn trong tương lai.
Nếu muốn tìm hiểu giải pháp chỉ từ 6 triệu/ năm, kèm sẵn thẻ sức khỏe thì cứ liên hệ tôi nhé!
M: 09 8118 8866
Email: huytranibo@gmail.com
--------------------------------------------
Về Huy Trần,
Gia nhập ngành bảo hiểm nhân thọ từ 11/2019, Huy đã làm việc và hỗ trợ hàng trăm thân chủ xây dựng Quỹ dự phòng, tiết kiệm và đầu tư.
Tôi cũng tự hào khi có 3 danh hiệu FC (cố vấn tài chính), MDRT (hiệp hội tư vấn viên thượng đẳng toàn cầu), MBA (nhà kiến tạo đội ngũ ưu tú) ngay trong năm đầu tiên làm việc trong ngành Life Insurance. Đặc biệt tôi cũng là 1 trong 500 thành viên MFAs trong số gần 60.000 đại lý tại Manulife (cập nhật tháng 11/2021). Thông tin về MFA ở đây. Anh cũng là thành viên của cộng đồng cố vấn tài chính cá nhân. Chi tiết ở đây.
Với mong muốn giúp thân chủ hiểu rõ hơn những hợp đồng đang sở hữu và giúp các đại lý mới gia nhập ngành có thêm kiến thức, cách thức chia sẻ thông tin hợp đồng bảo hiểm, tôi đã lập ra website này để chia sẻ dựa trên những quan điểm, hiểu biết cá nhân và hi vọng đóng góp hữu ích cho Quý anh chị và cho ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển hơn.
Nếu cần một tư vấn viên chuyên nghiệp hoạch định tài chính cho Quý anh chị, đừng ngần ngại, hãy yêu cầu liên hệ, tôi sẽ liên hệ cho Quý anh chị sớm nhất có thể để hỗ trợ anh chị sở hữu những giải pháp bảo hiểm liên kết đầu tư hữu ích.
Thân ái,
Huy Trần MDRT