Số tiền bảo hiểm nhân thọ cần tối thiểu là bao nhiêu?

Khi một khách hàng nhận ra rằng họ cần có bảo hiểm nhân thọ, câu hỏi đặt ra đầu tiên thường là: có những gói bao nhiêu tiền hoặc tôi dự định định gia gói 20 triệu mỗi năm thì có quyền lợi gì...Nhưng có 1 thống kê gây sốc đó là: ''90% hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đang không đúng với chức năng vốn có của nó''. Nguồn: MDRT Resource Zone

Vậy khi tham gia bảo hiểm nhân thọ thì câu hỏi quan trọng thực sư là số tiền bảo hiểm nhân thọ cần tối thiểu là bao nhiêu? 

Thường thì moi người sẽ chọn theo số tiền mà người phụ thuộc sẽ cần. Việc chọn số tiền bảo hiểm khi rủi ro cao nhất xảy ra phụ thuộc vào 1 số yếu tố. Các chuyên gia tài chính thường khuyên nên mua gấp 10 đến 15 lần thu nhập hàng năm trong phạm vi bảo hiểm, dưới đây là một số cân nhắc quan trọng nhất để lựa chọn số tiền bảo hiểm nhân thọ tối thiểu, từ nguồn bài viết trên trang Investopedia.

1. Các khoản nợ

Bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để thanh toán các khoản nợ chưa trả, bao gồm khoản vay cho việc học đại học, khoản vay mua ô tô, các khoản thế chấp, nợ thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Nếu anh chị có bất kỳ khoản nợ nào trong số này, thì hợp đồng bảo hiểm của anh chị phải bao gồm đủ số tiền bảo bảo hiểm để trả hết. Vì vậy, nếu anh chị có một khoản thế chấp 1 tỷ đồng và một khoản vay mua ô tô 500 triệu chẳng hạn, anh chị cần ít nhất 1,5 tỷ trong hợp đồng để trang trải các khoản nợ của mình. Nhưng đừng quên lãi suất hay các khoản phí. Anh chị nên dự phòng  nhiều hơn một chút để giải quyết cả mọi khoản lãi hoặc phí bổ sung của các khoản nợ trên.

Bảo hiểm cần đủ để xóa được nợ chứ không phải để lại nợ cho người thân

2. Thay thế nguồn thu nhập

Một trong những yếu tố quan trọng và ý nghĩa nhất đối với bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập. Ví dụ: Nếu anh chị là người cung cấp tài chính duy nhất cho những người phụ thuộc của mình và mang lại 300 triệu đồng mỗi năm, anh chị sẽ cần một khoản bảo hiểm chi trả 300 triệu để thay thế thu nhập của mình, và nên cộng thêm một chút để đề phòng lạm phát.

Để an toàn nguồn thu nhập cho người phụ thuộc, cần có biện pháp bảo vệ tài chính chống lại lạm phát ví dụ với lạm phát 4%/ năm thì cần khoản bảo hiểm 300*1.04 = 312 triệu cho năm đầu tiên, cần cho năm thứ 2 là 312*1.04 ~ 324 triệu... Có nhiều công cụ ước tính số tiền bảo hiểm theo lạm phát có thể tính toán trên excel như công thức FV.

Bảo hiểm cần đủ để đủ thay thế nguồn thu nhập của lao động chính 

3. Bảo hiểm cho những người khác

Rõ ràng, có những người khác trong cuộc sống quan trọng đối với anh chị, và anh chị có thể tự hỏi liệu anh chị có nên bảo hiểm cho họ hay không. Theo khuyến nghị, chúng ta chỉ nên bảo hiểm cho những người mà rủi ro cao nhất là tử vong thì sẽ bị thiệt hại về tài chính. Rủi ro của những đứa trẻ, là những mất mát to lớn về mặt tinh thần, không phải là một tổn thất tài chính vì trẻ em là người phụ thuộc. Tuy nhiên, cái chết của một người vợ / chồng có thu nhập sẽ tạo ra một tình huống tổn thất cả về tinh thần và tài chính.

Trong trường hợp đó, hãy thực hiện theo cách tính thay thế thu nhập với thu nhập của người lao động chính. Điều này cũng áp dụng cho các đối tác kinh doanh mà anh chị có mối quan hệ tài chính. Ví dụ, hãy xem xét một người nào đó mà anh chị có trách nhiệm chung trong việc thanh toán thế chấp đối với một tài sản đồng sở hữu. Anh chị có thể muốn xem xét một hợp đồng bảo hiểm cho người đó, vì cái chết của chính người đó sẽ có ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính của anh chị.

Bảo hiểm cho người tạo ra thu nhập và cả đối tác ảnh hưởng đến tài chính

Một trong những giải pháp bảo hiểm được rất nhiều khách hàng lựa chọn

Để hoạch định và tính toán chính xác Quỹ dự phòng bảo hiểm còn thiếu hụt Anh chị hãy dành cho Huy chỉ khoảng 2h cho 2 buổi làm việc, Huy sẽ cùng anh chị hoạch định tài chính và cùng tìm ra giải pháp phù hợp cho chính mục tiêu tài chính của anh chị nhé!