Đã có tài sản 2,5 tỷ, tại sao thân chủ 35 tuổi này vẫn thiếu hụt hơn 5 tỷ?

Thưa Quý anh chị

Gần đây Huy có hoạch định tài chính cho một thân chủ là nam giới, sinh năm 1986. Thân chủ bằng tuổi Huy, đã có công việc rất tốt cũng như có tài sản đã tạo dựng được là ước mơ của nhiều người. Cụ thể thân chủ của Huy đã có thu nhập khoảng 630 triệu/ năm, đã có 1 khoản tiết kiệm, tài sản là một miếng đất, và các cổ phiếu. Tuy nhiên bạn ấy cũng mới có 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mức phí tham gia là 20 triệu/ năm, mệnh giá bảo hiểm là 300 triệu.

Chân dung thân chủ 

Sau khi cùng nhau dành thời gian hoạch định tài chính và thảo luận để cùng nhìn lại bức tranh tài chính của thân chủ thì chỉ tính riêng cho 1 mục tiêu tài chính, bạn ấy vẫn còn thiếu hụt hơn 5 tỷ. Vậy chúng ta hãy cùng Huy đi lần lượt từng ý, tại sao lại có kết quả như vậy nhé!

1. Bắt đầu từ mối quan tâm hàng đầu hiện nay

Khi bắt đầu thảo luận, điều đầu tiên là Huy sẽ cùng thân chủ của mình tìm ra được những mục tiêu tài chính quan trọng nhất trong cuộc sống của họ hiện này và thứ tự ưu tiên trong cuộc sống. Bởi vì thời gian là hữu hạn, mỗi người không thể biết mình có thể có nhiều năm trên cuộc đời, nên còn điều gì quan tâm và ưu tiên hàng đầu thì đó chính xác là những gì cần phải thực hiện ngay. Và bên dưới là kết quả sau khi Huy thảo luận cùng thân chủ của mình:

Thứ tự ưu tiên cho mục tiêu tài chính quan trọng

Huy cũng đã làm rõ để xem bạn ấy chọn như vậy đã đúng theo như mong muốn thật sự của chính mình chưa và tại sao lại chọn mục tiêu quan trọng số 1 là bảo vệ thu nhập cho gia đìnhthì bạn có chia sẻ rằng, hiện nay bạn ấy là lao động chính của cả gia đình có 2 con nhỏ, có mẹ già, vợ thu nhập không cao. Như vậy nếu không bảo vệ nguồn thu nhập của bạn ấy thì nếu không may mất thu nhập hoàn toàn vì rủi ro nào đó xảy ra thì cuộc sống của những người thân sẽ rất khó khăn. Như vậy là chúng tôi đã cùng nhau tìm ra được mục tiêu ưu tiên hàng đầu và sẵn sàng đến bước tiếp theo.

2. Nguồn thu nhập khả dụng

 

Để xây dựng được Quỹ dự phòng bảo vệ nguồn thu nhập chính của gia đình, điều quan trọng nhất là nhìn lại tình hình tài chính hiện tại để tìm ra nguồn thu nhập khả dụng và chiến thắng được những cám dỗ về việc chi tiêu, mua sắm hay thậm chí là đầu tư hạng mục khác (bởi vì bạn ấy đã xác định đầu tư xếp sau việc xây dựng Quỹ dự phòng). Nhưng đôi khi 1 hạng mục đầu tư nào đó hấp dẫn và có thể ngay tập tức chúng ta quên mất ưu tiên số 1 thực sự là gì và không vượt qua được cám dỗ đó.

Bảng phân tích tìm ra nguồn thu nhập khả dụng

Huy phải chúc mừng bạn ấy vì bạn kiểm soát chi tiêu rất tốt khi mà tổng nhu cầu thiết yếu so với thu nhập ròng chỉ chiếm 39%, theo nguyên tắc tài chính 50/30/20 thì chúng ta chỉ nên dùng tối đa 50% thu nhập ròng cho chi phí thiết yếu trong gia đình.

Sau khi tìm ra được nguồn thu nhập khả dụng là 27.580.000đ. Huy hỏi thân chủ của mình là dự định dành bao nhiêu cho mục tiêu tài chính số 1 đã xác lập là xây dựng Quỹ dự phòng bảo vệ nguồn thu nhập cho gia đình thì bạn cho biết là khoảng 20%. Chúng tôi đã thống nhất rằng tạm thời để con số dự kiến đó qua 1 bên để đến với phần tiếp theo:

3. Tính toán cho mục tiêu bảo vệ nguồn thu nhập của gia đình.

Đây là 1 phần vô cùng rõ ràng, dễ hiểu và mang tương lai về hiện tại cho thân chủ của Huy. Chúng ta hãy cùng nhau đi lần lượt nào:

3.1. Nguồn thu nhập cần đảm bảo 

Cùng với Quỹ dự phòng khẩn cấp 3 tháng chi phí sinh hoạt, chi phí hậu sự khi không may tử vong, và khoản Quỹ học vấn đại học cho 2 con 7 tuổi và 4 tuổi vì thân chủ của Huy mong muốn con cái được đảm bảo tài chính học hết bậc đại học. Tổng số tiền cần đảm bảo là khoảng 2,680,000,000 đ (hai tỷ sáu trăm tám mươi triệu đồng)

Quỹ học vấn đại học cho con nhỏ 7 tuổi

Quỹ học vấn đại học cho con nhỏ 4 tuổi

3.2. Thu nhập mong muốn và các nguồn thu còn lại

Đây là phần vô cùng quan trọng vì chúng tôi sẽ cùng nhau tìm ra số tiền cần thiết chuẩn bị trong trường hợp không may mất đi hoàn toàn thu nhập của lao động chính. 1 số điều đáng lưu tâm như sau:

- Nếu như rủi ro cao nhất xảy ra với thân chủ, người vợ sẽ không thể tạo ra nguồn thu nhập khác như cũ vì vợ không biết đầu tư như bạn ấy nên giảm từ 150 triệu còn lại 20 triệu.

- Ít nhất 60% mức sống cuộc sống như hiện tại cho những người thân đó là mong muốn của bạn ấy.

- Nếu không còn bạn đầu tư, kênh duy nhất tạo ra dòng tiền là gửi tiết kiệm, giả sử lãi suất trung bình 6%/ năm

Như vậy, bạn ấy sẽ cần số tiền cần thiết để tạo ra dòng tiền như thay thế người lao động chính là ~ 5,6 tỷ đồng:

Tính toán Quỹ cần thiết để tạo dòng tiền như thay thế lao động chính không còn tạo ra thu nhập nữa

3.3 Những khoản tiền sẽ có khi rủi ro cao nhất xảy ra

Đó là số tiền từ 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có, số tiền từ chế độ cho người lao động của công ty, số tiền từ việc thanh khoản ngay mảnh đất, cổ phiếu, khoản tiền gửi để tạo ra dòng tiền an toàn cho gia đình, đảm bảo cuộc sống của những người ở lại. Tổng số tiền là 2,8 tỷ đồng.

Bảng tính toán những Quỹ sẽ có khi rủi ro cao nhất xảy ra

Như vậy từ những khoản cần thiết đảm bảo cuộc sống cho những người thân theo như mục tiêu ưu tiên hàng đầu mà thân chủ đã xác định và những khoản sẽ có khi rủi ro xảy ra. Tổng số tiền thiếu hụt cho việc bảo vệ thu nhập chính cho gia đình là khoảng 5,4 tỷ đồng. Nghĩa là nếu ngay bây giờ khoản chi trả từ bảo hiểm nhân thọ tăng lên là 5,4 tỷ đồng nữa thay vì mới chỉ có 300 triệu thì thân chủ của Huy sẽ không phải lo lắng gì nữa với những điều đã dự liệu.

4. Giải pháp

Sau khi đã xác định được mục tiêu, tính toán chính xác con số chi tiết. Quay lại nguồn thu nhập khả dụng thì chúng ta thấy thân chủ đã xác định dành ra 20% thu nhập khả dụng cho mục tiêu, tức là khoảng 5,5 triệu/ tháng ~ 66 triệu/ năm. Và Huy cùng bạn ấy sẽ thảo luận với nhau phương án ủy thác 66 triệu/ năm cho Manulife Việt Nam để có thể xây dựng ngay được Quỹ bảo vệ nguồn thu nhập chính của gia đình còn thiếu hụt.

Trong trường hợp cần hơn 66 triệu, Huy sẽ hỏi thân chủ của mình có thể dành ra thêm từ nguồn thu nhập khả dụng nữa hay không. Vì thực sự với giá trị của bạn ấy hiện nay mới chỉ bảo vệ giá trị sinh mạng có 300 triệu là quá nhỏ.

Hãy tính nhanh giá trị tạo ra của cải vất chất của bạn ấy: 35 tuổi, dự định làm việc 20 năm nữa nghỉ hưu, thì ít nhất giá trị của bạn ấy phải là 20 năm x 630 triệu = 12,6 tỷ chứ không phải là 300 triệu như hiện nay.

Anh chị cũng đồng ý với Huy chứ?

Bài viết này Huy mới chỉ cùng thân chủ hoạch định cho 1 mục tiêu tài chính ưu tiên nhất, vẫn còn có những mục tiêu tài chính tiếp theo nữa, như vậy Quý anh chị cũng thấy rằng mỗi người có nhiều mục tiêu tài chính khác nhau nên xác định mục tiêu hàng đầu và tập trung vào đó trước khi nghĩ đến mục tiêu khác thì sẽ giúp chúng ta đạt được từng mục tiêu trong sự an tâm nhất.

Nếu anh chị mong muốn được hoạch định và tư vấn các giải pháp tài chính cụ thể, hãy đăng ký với Huy nhé!

-------------------------------------

Về Huy Trần,