Làm thế nào để tính toán Quỹ hưu trí cho tuổi xế chiều an nhàn?

Ai cũng mơ về một tuổi già an nhàn khi con cái lớn khôn và hết tuổi làm việc, nhưng có một vấn đề lớn nhiều người không tính đến đó là chúng ta đã tính toán và chuẩn bị Quỹ hưu trí đầy đủ hay chưa? Qua bài viết này Huy sẽ cùng Quý anh chị độc giả cùng đi theo mạch tính toán dễ hiểu để chúng ta cùng chuẩn bị cho tuổi xế chiều an nhàn thực sự nhé!

1. Bài toán cụ thể.

• Anh Hưu, 25 tuổi, thu nhập 8 triệu/ tháng (96 triệu/ năm)
• Từ năm 2021 anh làm việc tại doanh nghiệp A và được đóng bảo hiểm xã hội mức 5 triệu/ tháng, giả định mỗi năm anh tăng lương 5%, theo đó mức đóng bảo hiểm xã hội của anh cũng tăng lên 5%
• Anh đóng BHXH đều đặn 36 năm cho đến khi nghỉ hưu là năm 60 tuổi.
• Anh cũng tiết kiệm 10% thu nhập mỗi năm cho mục tiêu nghỉ hưu này bằng kênh tiền gửi, giả định là lãi suất mỗi năm 6%.
• Lạm phát trung bình mỗi năm là 4%
• Anh mong muốn thu nhập khi về hưu đúng bằng như thu nhập theo thời giá hiện nay (96 triệu/ năm).
• Thời gian hưởng lương lưu là 20 năm (61 tuổi đến 80 tuổi).

Vậy Quỹ hưu trí của anh đã đủ chưa và nếu chưa đủ thì cần bao nhiêu mỗi năm?

 2. Tính toán giá trị khoản tiết kiệm trong tương lai

Huy đưa giả định là anh Hưu rất có kỷ luật tiết kiệm và thực sự ''yêu'' sự an nhàn của tuổi già với những buổi đánh cờ, câu cá, du lịch...nên năm nào cũng vậy, anh dành đúng 10% thu nhập năm cho việc tiết kiệm với lãi suất 6%. Tăng lương mỗi năm 5% thì anh cũng sẽ tăng phần gửi tiết kiệm cho hưu trí đúng 5% đó. Hãy cùng xem anh có bao nhiêu tiền nhé!

3. Mức lương hưu mong muốn khi tuổi xế chiều đến bên

Hiện nay anh Hưu thu nhập 8 triệu/ tháng và cảm thấy vừa đủ cho cuộc sống của mình, giả sử khi về hưu anh cũng mong mình có mức sống như hiện tại là 96 triệu/ năm. Hãy cùng xem anh cần chuẩn bị bao nhiêu cho mức sống này:

Hãy bắt đầu từ con số 96 triệu hiện nay, sau đây 36 năm và lạm phát 4% thì năm đầu nghỉ hưu, anh Hưu sẽ cần 393,977,525 đ,áp dụng công thức giá trị tương lai Fv. Fv = 96 triệu x [(1+4%)^36].

• Nếu dùng chức năng Calculator trên iPhone, anh chị xoay ngang điện thoại sẽ có công thức tính mũ lũy thừa. Bấm 1.04, bấm nút x mũ y, và bấm 36, sau đó nhân với 96 triệu.
• Nếu dùng công thức trên excel, chỉ cần gõ =fv sau đó chọn các tham số là rate = 4%, nper = 36, pmt: bỏ qua, pv = 96 triệu, type: bỏ qua)

Sau đó chúng ta sẽ tinh số tiền quy về năm đầu tiên nghỉ hưu vì có lãi suất 6%, để tính thì cách làm như sau: Đặt công thức trên excel: Gõ =Pv và chọn các tham số là rate = 6%, nper lần lượt là các năm 1 đến 36, fv chính là số tiền đã có lạm phát 4%, type: bỏ qua.

Từ tổng số lương hưu cần thiết cho mục tiêu mức sống ở tương lai là 6,240,533,704 đ như bên trên thì chúng ta cũng có thể kiểm chứng qua việc anh Hưu rút lương hưu dần về 0 trong 20 năm nghỉ hưu như sau:

 4. Lương hưu từ bảo hiểm xã hội đang có

Giả định luật bảo hiểm xã hội không thay đổi (rất khó:)) và anh Hưu chỉ làm tại doanh nghiệp mà không chuyển sang các cơ quan Nhà nước, theo tư vấn của những người làm bảo hiểm xã hội thì đây là những gì mà anh Hưu sẽ nhận được sau thời gian kiên trì và bền bỉ trong công việc của anh:

5. Vậy anh Hưu còn thiếu bao nhiêu cho Quỹ hưu trí mong muốn?

• Quỹ hưu trí cần thiết: 6,240,533,704 đ 
• Khoản tiết kiệm dự kiến sẽ có: 2,396,891,535 đ
• Lương hưu từ BHXH dự kiến sẽ có: 2,395,908,068 đ

Anh Hưu sẽ cần bổ sung 1,447,754,101 đ, vậy để tính khoản tiết kiệm/ đầu tư định kỳ hàng năm từ bây giờ với lãi suất 6% đều đặn thì anh Hưu cần 11,465,714 đtheo công thức Pmt, trên Excel anh chị gõ =pmt, chọn các tham số rate = 6%, nper = 36, pv: bỏ qua, fv = 1,447,754,101 đ,type: bỏ qua.

Và anh chị đặc biệt lưu ý, nếu dùng công cụ có lãi suất tốt hơn vì dụ 10%/ năm bình quân thì chỉ cần tiết kiệm từ bây giờ là 4,839,934 đ. 

Công cụ đó ở đây

Như vậy là Huy cùng với anh chị đã đi tìm lời giải cho anh Hưu để anh Hưu có cuộc sống hưu trí an nhàn tuổi xế chiều như mong muốn. Để chi tiết và dễ hiểu hơn, anh chị hãy xem video bên dưới có giải thích cách làm từng bước và trong phần mô tả video có link tải file excel cho cả trường hợp anh Hưu làm tại cơ quan Nhà nước với mức chi trả từ BHXH dành cho người lao động tại cơ quan Nhà nước.

Để được hoạch định và tư vấn chi tiết cho chính anh chị, Quý anh chị vui lòng đặt lịch với Huy để Huy tư vấn kỹ hơn nhé!

-------------------------------------

Về Huy Trần,