Biết được điều này, đại lý sẽ tránh tư vấn sai món quà tương lai

Hiện nay qua kênh ngân hàng hay 1 số đại lý tư vấn chưa đúng về 3 điểm quan trọng đó là:

• Không tính các loại phí phải trừ trong bảo hiểm nhân thọ.
• Không tính tỉ suất lợi nhuận giả định các mức thấp hơn thực tế những năm qua.
• Tính số năm hưởng hưu trí nhưng không tính yếu tố trượt giá (lạm phát).

Cụ thể bên dưới sẽ là kiểu tư vấn sai, đó là chạy bảng tính excel khách hàng ủy thác 80 triệu với Món Quà Tương Lai được bảo hiểm 8 tỷ (phần này đúng) nhưng lại không trừ các loại phí và chạy đều ở mức tỉ suất lợi nhuận 10%/năm. Với cách tư vấn trên thì con số sẽ như sau:

Giả định tỉ suất lợi nhuận 10%/năm, nhưng không trừ phí liên quan

Nếu tư vấn theo cách thức không trừ phí thế này thì số tiền nhận ở năm 20 là khoảng 5,04 tỷ đồng. Nhưng nếu tư vấn chính xác hơn thì chúng ta xem ở bảng minh họa, con số đó chỉ là ~ 3,25 tỷ (minh họa ở tỉ suất 8,7%/năm),nghĩa là đang lệch khoảng ~ 1,8 tỷ đồng!

Minh họa với Quỹ tăng trưởng 100% (tỉ suất 8.7%/năm)

Trong trường hợp giả sử tỉ suất lợi nhuận trung bình trong 20 năm đạt 10%/năm thì con số chính xác sau khi trừ các loại phí phải là ~ 3,73 tỷ,cũng khác rất nhiều so với cách tư vấn sai là không trừ phí với số tiền 5,04 tỷ, chênh lệch ~1,3 tỷ.

Giả định tỉ suất lợi nhuận 10%/năm, nhưng có trừ phí liên quan

Ngoài ra, vì ảnh hưởng của nền kinh tế nên có những năm giá đơn vị Quỹ liên kết đơn vị bị giảm, khiến cho tỉ suất lợi nhuận bình quân ảnh hưởng theo, ví dụ ở thời điểm tháng 11/2022, tỉ suất lợi nhuận của 1 số Quỹ chỉ đạt ở mức như bên dưới.

LƯU Ý: Đây là con số tạm tính để tham khảo, không có giá trị sử dụng cho tất cả khách hàng vì con số thực tế cuối cùng là thời điểm tất toán/ đáo hạn/ rút giá trị tài khoản.

Như vậy giả sử dự định mức tỉ suất trung bình Quỹ tăng trưởng chỉ được 7%/năm thì kết quả là giá trị tài khoản năm 20 chỉ là ~2,7 tỷ đồng:

Giả định tỉ suất lợi nhuận 7%/năm, nhưng có trừ phí liên quan

Trong khi nếu minh họa ở mức 7% mà không trừ phí liên quan là:

Như vậy chúng ta có thể thấy giá trị tài khoản ở năm thứ 20 khác rất nhiều nếu tư vấn theo đúng cách thức vận hành của bảo hiểm nhân thọ là phải trừ các khoản phí liên quan và cũng cần giả định ở các mức tỉ suất lợi nhuận khác nhau với các kịch bản tốt/ xấu.

Để hiểu rõ hơn ý tưởng mà Huy muốn truyền đạt, anh chị có thể xem video bên dưới nhé:

Giả sử tính toán số năm được hưởng hưu trí, ở mức đạt được như bảng minh họa (8,7%/năm) thôi thì hưu trí cũng chỉ được ở 1 số mức nhất định, ở 1 số năm nhất định:

Năm 71 đã hết hưu trí, giả định tất toán hợp đồng gửi lãi ngân hàng lãi suất trung bình 6%/năm, lạm phát 3%/năm, mức sống hưu trí hiện nay 10 triệu/ tháng

Nên khi tính hưu trí mà bỏ qua yếu tố lạm phát thì chắc chắn khi về hưu thật sự sẽ bị sốc vì số tiền dự kiến không thể đủ như mong muốn.

Hi vọng rằng những con số trên sẽ giúp anh chị đại lý có cách thức tư vấn chính xác hơn đến khách hàng của mình.

Chúc các anh chị thành công!

---------------